Każdy właściciel domu czy mieszkania wie, jaką siłą może być woda. Zalanie mieszkania przez sąsiada z góry, pęknięcie rury, cofka kanalizacyjna, a może intensywna burza i woda lejąca się przez dach? To nie są sytuacje abstrakcyjne – to codzienność setek tysięcy lokatorów w Polsce.

Pożar – choć rzadziej spotykany – niesie ze sobą największe straty. Nie tylko materialne, ale i emocjonalne. Wichura? Z pozoru niegroźna, ale zerwany dach, wybite szyby, uszkodzona elewacja, złamane drzewo przewrócone na budynek to rzeczy, które potrafią pozbawić domu funkcjonalności nawet na wiele tygodni.

W takich sytuacjach nie ma czasu na analizowanie OWU, negocjowanie z agentem czy studiowanie szczegółów umowy. Dlatego warto zrozumieć już wcześniej, kiedy ubezpieczenie rzeczywiście zadziała i co trzeba zrobić, by mieć realne wsparcie, a nie jedynie dokument z podpisem.

Zalanie – najczęstszy wróg mieszkańców budynków wielorodzinnych

Zalania to najczęściej zgłaszane szkody mieszkaniowe w Polsce. Nierzadko ich przyczyną nie jest sąsiad, a wewnętrzna awaria: nieszczelna instalacja, pęknięty wężyk, zepsuta pralka. W budynkach wielopiętrowych dochodzą też zalania pionów, przecieki dachów i wody spływające z wyższych kondygnacji.

Aby polisa zadziałała, konieczne jest, by dane ryzyko było objęte ochroną. Standardowe ubezpieczenia zazwyczaj obejmują zalanie wodą z instalacji wodno-kanalizacyjnej, ale nie zawsze uwzględniają cofnięcie ścieków czy zalanie przez otwarte okno w czasie ulewy. Niektóre polisy rozróżniają też zalanie w wyniku „zdarzenia losowego” i tego „z winy użytkownika”.

Szczególnie newralgiczne są sytuacje, w których nie mamy winnego – np. pęka rura w ścianie, a uszkodzeniu ulega nie tylko Twoje mieszkanie, ale i sąsiada piętro niżej. Wtedy warto mieć zarówno polisę na swoje mieszkanie, jak i OC w życiu prywatnym, które pokryje szkody wyrządzone innym lokatorom.

Pożar – niszczy błyskawicznie, odbudowa trwa miesiącami

Ogień to jedno z najbardziej destrukcyjnych zjawisk, jakie mogą dotknąć nieruchomość. Pali się wszystko – instalacje, meble, sprzęty, dokumenty. Często nie wystarczy remont, potrzebna jest całkowita odbudowa wnętrza.

Ubezpieczenie od pożaru znajduje się w niemal każdej podstawowej polisie, ale zakres może się różnić w zależności od tego, co uznano za przyczynę ognia. Ubezpieczyciel często analizuje, czy instalacja elektryczna miała przegląd, czy użytkownicy nie pozostawili włączonego żelazka, czy przewody kominowe były czyszczone.

Z tego powodu trzeba nie tylko mieć polisę, ale też dbać o dokumentację – przeglądy techniczne, certyfikaty urządzeń grzewczych, rachunki za naprawy. Im lepiej jesteś przygotowany, tym mniej wątpliwości pojawi się przy wypłacie odszkodowania.

Jeśli chcesz sprawdzić, co obejmuje standardowa ochrona i jak ubezpieczyciele definiują takie zdarzenia losowe, możesz zapoznać się z tym opracowaniem: https://ladnydom.pl/ubezpieczenie-domu-co-tak-naprawde-pokrywa-standardowa-polisa – zawiera ono konkretne wyjaśnienia i przykłady sytuacji, które mogą się wydarzyć każdemu z nas.

Wichura i grad – żywioły, które niszczą szybciej niż myślisz

Zmiany klimatyczne sprawiają, że silny wiatr, gradobicie i gwałtowne burze coraz częściej występują w rejonach, które dotąd uchodziły za spokojne. Wichura zrywa dachy, przewraca drzewa, wybija szyby. Grad uszkadza okna, elewację, a nawet sprzęt AGD, który akurat stał przy otwartym balkonie.

Czy polisa zadziała? Tak – pod warunkiem, że ryzyko wichury i gradu zostało ujęte w zakresie ochrony. Warto też zwrócić uwagę na progi prędkości wiatru – w niektórych polisach odszkodowanie przysługuje dopiero przy prędkości przekraczającej 60 km/h, a ta musi być potwierdzona przez stację meteorologiczną.

Zdarza się również, że ubezpieczyciel oczekuje udokumentowania strat – zdjęć, zgłoszenia do straży pożarnej, protokołów służb. Im lepiej przygotujesz materiał dowodowy, tym szybciej otrzymasz środki na naprawę.

Kiedy ubezpieczyciel odmówi wypłaty?

Sytuacje odmowy nie należą do rzadkości – choć wiele z nich wynika z niedopatrzenia po stronie właściciela. Najczęstsze powody odmów to brak przeglądów technicznych, niezgłoszenie istotnych zmian w nieruchomości, nieprawidłowe użytkowanie urządzeń, a także sytuacje, które nie zostały objęte ochroną (bo np. właściciel wykupił jedynie podstawowy zakres).

Innym powodem może być tzw. rażące niedbalstwo – np. pozostawienie odkręconej wody w wannie, gotującej się zupy bez nadzoru, czy otwartego okna w czasie silnej burzy. Ubezpieczyciele analizują każdy przypadek indywidualnie, ale im więcej masz dowodów na to, że postępowałeś zgodnie z zasadami, tym większe szanse na pozytywną decyzję.

Co robić, gdy zdarzy się szkoda?

W przypadku zalania, pożaru czy szkody wywołanej wichurą najważniejsze są trzy kroki: zabezpieczenie miejsca zdarzenia, dokumentacja szkody i niezwłoczne zgłoszenie jej ubezpieczycielowi. Jeśli sytuacja tego wymaga – powiadom także odpowiednie służby: straż pożarną, policję, administrację budynku.

Zrób dokładne zdjęcia, zachowaj uszkodzone elementy, spisz okoliczności zdarzenia. Ubezpieczyciel może chcieć zobaczyć miejsce przed naprawą, więc w miarę możliwości nie usuwaj skutków zdarzenia do czasu przyjazdu rzeczoznawcy. Jeśli naprawy są niezbędne natychmiast – zrób dokumentację i zachowaj rachunki.

Pamiętaj, że czas na zgłoszenie szkody liczony jest od momentu jej wystąpienia – zwykle wynosi od 3 do 7 dni. Przekroczenie tego terminu może skomplikować sprawę, a nawet skutkować odmową wypłaty.

Podsumowanie – polisa działa wtedy, gdy jest dobrze dopasowana

Ubezpieczenie domu lub mieszkania nie daje gwarancji, że nic się nie wydarzy – ale daje szansę, że nie zostaniesz z problemem sam. Pod warunkiem, że wcześniej zadbasz o właściwe dobranie zakresu ochrony, zrozumiesz warunki wypłaty i dopełnisz formalności.

Żywioły, awarie i nieszczęśliwe wypadki są częścią życia, ale to, jak sobie z nimi poradzisz, zależy od tego, jak dobrze jesteś przygotowany. Dlatego nie czekaj, aż będzie za późno – sprawdź swoją polisę, dopasuj ją do realiów i zadbaj o to, by działała wtedy, gdy będzie najbardziej potrzebna.

Artykuł sponsorowany.